• 2019年多次赔付重疾险最新产品评测

    精算君 2019年04月11日
    知识
    2019年多次赔付重疾险哪款更值得买。目前市场上的多次赔付重疾险产品很多,我们优选出如下几款性价比较高的产品进行分析评测,其他产品在此不一一详述。
    • 百年康惠保多倍版
    • 长生人寿长生福优加
    • 复星联合健康康乐一生加倍保
    • 弘康人寿哆啦a保
    百年康惠保多倍版、长生福优加(身故返保费)、复星联合康乐一生加倍保,身故可获赔累计已交保费或通过退保获取现金价值,属于消费型保险;长生福优加(身故返保额)及弘康多啦a保满18周岁及以后身故可以获得保额赔付,属于返还型保险。

    多次赔付重疾险评测

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    先说结论:

    ①希望重疾能够尽可能多次赔付的客户,建议关注康惠保多倍版和长生福优加重大疾病不分组。尤其是康惠保多倍版,核保宽松,而且具有价格优势,极大降低了不分组多次赔付重疾险的投保门槛;
    ②预算有限,关注性价比的客户,如果是年轻人,建议投保康惠保多倍版(纯重疾保障),可与定期寿险搭配投保,保障完美;
    ③倾向于投保返还型保险的客户,如果预算较多,可以投保长生福优加(身故赔保额),重疾不分组且身故赔保额,虽然保费较贵,但是性价比绝对优于线下一般产品;如果预算一般,哆啦a保重疾分组,身故赔保额,保费价格比同类返还型多次赔付重疾险便宜很多,性价比也相对较高。
    接下来,我们主要从投保规则、保障责任、费率水平三个方面逐项具体分析。

    (1)投保规则

    多次赔付重疾险评测

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    保障期限:上述产品都有保至终身,仅康乐一生加倍保可以有保至70岁选项,对于部分客户,可能是一个能够满足需求的选择。
    交费年限:对于同一产品而言,交费期限越长,杠杆率越高,每期交费压力越小。长生福优加最长交费年限为20年,选择投保这个产品的客户,如果预算不高,交费压力可能会比较大。
    等待期:长生福优加等待期90天,其他皆为180天。等待期越短对我们来说肯定是越友好,但是绝非选择重疾险的关键因素,无须做重点考虑。

    (2)保障责任

    上述多次赔付重疾险的保障责任主要涉及重疾、轻症、中症、身故等保障。

    多次赔付重疾险评测

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    ①重疾保障
    按重疾保障价值从高到底排序:康惠保多倍保&长生福>康乐一生加倍保>弘康哆啦A保。

    多次赔付重疾险评测

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    对于重疾险来说,病种100种和105种并没有本质差别,重疾分组才是多次赔付重疾险的核心关注点。
    对于重疾分组的产品,因为《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的6种高发重疾中,恶性肿瘤最高发。所以,恶性肿瘤单独分组的康乐一生加倍保,比弘康哆啦A保更容易获得二次赔付。
    有的朋友可能会疑惑,这几款产品除了重疾分组,还有赔付2次和4次的不同,间隔期180天和365天的差异,怎么看?同等条件下,赔付次数多了更好,间隔期越短越好,但是这两个因素与重疾分组相比,实在微不足道。二次重疾的绝对发生率并没有特别高,三次及以上概率就更低了。
    综上,重疾保障方面,康惠保多倍保&长生福>康乐一生加倍保>弘康哆啦A保。
    此外,康惠保多倍版可以仅投保纯重疾保障,灵活度高于其他几款捆绑中症轻症销售的产品,能够满足希望投保极致纯重疾保障的客户需求。
    ②中症/轻症保障

    多次赔付重疾险评测

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    轻症(包括中症),属于近几年重疾险创新保障。目前业内并没有中症、轻症发生率的相关数据可查。对于业内公认的常见高发轻症(包括中症)疾病,几款产品的保障情况如下图,总体而言,保障都比较全,细节上比较突出的有:康惠保多倍版保障最为全面;长生福优加不仅将轻微脑中风提升到中症中,赔付50%,而且将轻微脑中风进一步细化,将程度更轻微的归到轻症中,降低了理赔条件,家族有脑血管病史的客户,或者对轻微脑中风比较担心的客户,可重点关注。

    多次赔付重疾险评测

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    ③身故保障

    多次赔付重疾险评测

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    长生福优加(身故返保额)、弘康多啦a保满18周岁及以后身故可以获得保额赔付(返还型保险),其他都是身故可获赔累计已交保费或通过退保获取现金价值(消费型保险)。这种区别主要基于产品设计理念的不同。我们建议年轻人投保首选消费型保险,土豪随意。
    未成年人不是家庭经济收入来源,所以身故保障并不重要,成年后可以根据需要加保。成年人投保,选择消费型保险搭配定期寿险投保,各自独立保额,显然保障更全保额更充足。
    ④其他保障

    多次赔付重疾险评测

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    几款产品中,康乐一生加倍保比较有特色的地方在于,可以附加癌症再次赔付,在重疾不同病种多次赔的基础上,加强理赔率最高的恶性肿瘤多次赔付。

    多次赔付重疾险评测

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    (3)费率对比

    我们整理了几款产品,在保障责任同为重疾、轻症、中症(如果有)、身故(如果有)情况下的保费情况,以康惠保多倍版为参照,费率对比如上图。
    可以看出,重疾不分组的康惠保多倍版(全面保障)是所有产品里费率最低的,沿袭了百年人寿一贯的激进策略,比同为消费型重疾险但重疾分组的康乐一生加倍保还要低不少,重疾不分组的长生福优加(身故返保费)甚至高了康惠保多倍版10%以上。
    哆啦a保、长生福优加(身故赔保额)因具有返还性质,费率更高。哆啦a保比康惠保多倍版20年交贵20%以上,30年交贵25%以上;重疾不分组的长生福优加(身故赔保额)则比同为重疾不分组的康惠保多倍保贵45%左右。

    (4)小结

    通过上述对比分析,我们可以了解到,几款产品各有特点,小结如下:
    ①康惠保多倍版:重疾保障与费率皆做到最优,中症轻症保障也都比较全面,属于最具性价比的消费型多次赔付重疾险;其中纯重疾保障杠杆率、性价比都更高,适合年轻人投保;
    ②康乐一生加倍保:与其他产品相比,最大的特点是可以附加恶性肿瘤多次赔付,做到重疾保障更加全面。不过,其他产品也可以通过投保中荷惠加保达到同样的效果,所以该产品优势不算十分突出;
    ③长生福优加:在心脑血管疾病(轻微脑中风)方面保障非常优秀,但是费率很贵,不建议追求性价比的客户选择该产品;
    ④哆啦a保:在返还型保险里属于性价比比较高的产品,重大疾病分组,所以费率相对较低。适合对返还型保险有执念的客户选择。

     

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